Pro koho vlastně je Půjčka pro mladé?

Když přišel Státní fond rozvoje bydlení v rámci tzv. Programu pro mladé se zajímavou nabídkou půjčky pro mladé rodiny, t.j. pro manžele nebo registrované partnery do 36 let, případně i pro jednotlivce, kteří se starají alespoň o jedno dítě do 15 let, zaujalo to řadu lidí. Dokonce natolik, že první den, kdy bylo možné o půjčku žádat, stály před dveřmi kanceláří SFRB v některých městech fronty.

Půjčka pro mladé nebo jen gesto?

Situace na trhu s hypotékami se začíná měnit a pro mladé páry je stále složitější získat hypoteční úvěr. Vzhledem k tomu, že od 1.10. 2018 ČNB doporučuje bankám podmínky ještě zpřísnit, na lepší časy se bohužel neblýská.

Zájemce láká především nízká úroková sazba, která je aktuálně 1,12 %, snížení jistiny úvěru o 30 tisíc korun za každé dítě, které se narodí v průběhu splácení úvěru, ale i možnost přerušit splácení až na dva roky v případě komplikované životní situace, jako je ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc. SFRB má na půjčky pro mladé na letošní rok vyčleněno 650 milionů Kč a v případě potřeby je připraven rozpočet ještě navýšit.

Uznáváme, že snaha ze strany státu pomoci mladým rodinám k bydlení může být sympatická. Je tady ale určité riziko, že víc než o systematické řešení situace se může jednat o gesto, které má zajistit nějaké hlasy navíc do příštích voleb. Ono to pro laika i politika, který problematice financování nákupu nemovitostí rozumí jen intuitivně, vypadá moc hezky, ale pojďme výhody a nevýhody programu rozebrat podrobněji.

Výhody

Mezi výhody programu patří:

• Nízký úrok
• Příjem na dobu určitou plně akceptován
• Čerpání na výstavbu až 3 roky
• Odklad splátek až na 2 roky
• Při narození dítěte snížení dluhu o 30000,- Kč

Pozitivum, které hraje ve prospěch půjčky pro mladé je, že klientovi může být uznán příjem na dobu určitou, což ne všechny banky rády vidí. A zároveň klient není nucen dokládat výpisy z účtu. To může být ve prospěch všem kreativním klientům, kteří mají dobré konexe.

Další výhodou je fakt, že například výstavba rodinného domu nemusí být dokončená do dvou let, jak požaduje většina bank na trhu. Tím pádem se mladé páry nemusejí stresovat s tím, aby výstavbu dokončili včas. Vzhledem k situaci na trhu s řemeslníky, kteří Vám klidně řeknou, že přijdou až příští rok, protože nestíhají, to může být výhodou.

Pak už se půjčka pro mladé moc neliší od klasické půjčky od bankovní instituce. Ano, stále budete potřebovat 20% vlastních prostředků. Tím pádem Vám banka nepůjčí celou hodnotu kupované nemovitosti a zbylé peníze si budete muset půjčit někde jinde, nebo budete muset sáhnout do vlastních úspor. Tím se dostáváme pomalu k nevýhodám tohoto programu.

Nevýhody

Mezi nevýhody programu patří:

• Doba schválení 60 dní
• U výstavby se dokládá projektová dokumentace
• Zástavní právo má první místo v pořadí, banka až druhé
• Splatnost do 10 až 20 let
• Jen konkrétní nemovitost
• Nízká výše – prakticky vyloučena velká města
• Při rekonstrukci nutný ručitel
• Není kalkulačka – nejistota, jestli získám

Limit 2 miliony Kč na koupi rodinného domu nebo 1,2 milionu Kč na koupi bytu je velmi omezující v lokalitách, kde se ceny nemovitostí pohybují podstatně výše. Jsou to zejména velká města. Za tyto částky v Praze byt, natož dům prostě neseženete.

Další problém je ten, že na zpracování žádosti má Státní fond rozvoje bydlení 60 dní. Tuto lhůtu je dobré si pohlídat v rezervační smlouvě, která bývá často psaná na 40 dní. S tak dlouhou lhůtou by realitka i prodávající mohli mít problém a mohli by upřednostnit kupce, který jim zaplatí dřív.

A tím největším zádrhelem může být to, že pokud klient bude chtít tuto půjčku kombinovat s hypotečním úvěrem, banka musí souhlasit, že bude až druhá v pořadí u zástavního práva. Tzn. že v případě vzniklé pohledávky se nejdříve vyplatí státní institut a pak až banka na druhém místě. A to se bankám samozřejmě nelíbí. Z toho vyplývá, že kombinace s hypotečním úvěrem nebude moc reálná.

Pro koho tedy je Půjčka pro mladé?

Půjčka pro mladé může být mimo velká města velmi výhodnou alternativou oproti stávajícím hypotékám. Nejlépe se bude hodit pro páry, které vlastní pozemek, na kterém budou chtít stavět, rekonstruují zděděnou nemovitost, na které není zástavní právo, anebo kupují byt od někoho, kdo jim počká, než se půjčka vyřídí, třeba od někoho z rodiny.

V ostatních případech, když půjčka pro mladé nepokryje hodnotu celé kupované nemovitosti, je ideální vše konzultovat s odborníkem. Poradí Vám například to, jak tuto půjčku kombinovat s půjčkou na finančním trhu. A pomůže Vám v jednání s realitkou či prodávajícím a s finančními domy. Většinou vždy existují možnosti, jak nestandardní situace řešit, ale bohužel nic není tak jednoduché, jak to vypadá. Proto se vyplatí mít někoho nezávislého na své straně.