Hypotéky v roce 2023
V roce 2023 bude muset Česká národní banka reagovat uvolněním trhu a snížením limitů. Asi se nebude nic dít na poli podílu vlastních zdrojů, ale v půlce roku by mohlo dojít k uvolnění limitů DTI a hlavně DSTI. 45% pro osoby starší 36 let je při aktuální hodnotě nemovitostí a výši úrokových sazeb dost omezující. Např. pokud vám je 37 a chcete si vzít hypotéku 4 miliony, tak potřebujete příjem skoro 54.000,-.
Nedá se očekávat drastické zdražování (tedy pokud nedojde ke zvýšení ze strany ČNB), ale také nelze očekávat výrazné zlevňování. Mírný vliv možná budou mít jarní akce, je však dost možné, že se v nich banky zaměří jen na sekundární poplatky. Ke konci roku by pak sazby mohly skutečně začínat číslicí 4.
Rozhodnutí, zda počkat s novým úvěrem, není zásadní. Pokud chci získat nemovitost, tak si hypotéku zkrátka musím vzít. Jelikož se dá úvěr kdykoliv refinancovat (nebo vyjednat s bankou snížení sazby), tak se opravdu nedá vzetím úvěru v nevýhodné době moc zkazit. Navíc jsme na začátku roku a banky mají plné limity možných výjimek pro schválení nadlimitního DSTI. Jak z hlediska ročního, tak z hlediska kvartálního budgetu je leden vynikající měsíc.
U případného refinancování není opět na co čekat. Pokud v době, než se úvěr vyčerpá, sazby klesnou, tak ho lze (po vyčerpání) refinancovat, nebo jednat s bankou o snížení sazby. Riskuji sice platbu poplatků na katastru a vyčíslení, ale vyloučím i jen teoretickou možnost, že se splátka zvýší růstem sazby.
V roce 2015 začaly být oblíbené delší fixace (7 -10 let). Obliba gradovala na podzim roku 2016, protože k 1. 12. 2016 se zásadně měnily podmínky a tyto úvěry byly bez sankce nesplatitelné v rámci fixace (nevztahoval se na ně nový zákon). Banka o své klienty stála a nabízela jim vynikající podmínky. Fixní období začala dobíhat ke svému konci, ale větší boom se dá očekávat v roce 2025 -2026. Tedy s možností refinancování 2 roky dopředu (a přihlédnutím k předchozímu odstavci) je nutné se těmto úvěrům věnovat.
