Novinky v roce 2024

Změny očekávané v roce 2024 se týkají téměř všech oblastí ve světě financí. Tentokrát si přiblížíme, jak se změní poplatky u hypotečních úvěrů, co ještě nevíte o stavebním spoření a o kolik se mění státní podpora u doplňkového penzijního spoření.

Hypotéky a změna poplatků

Poplatek za předčasné splacení bude nakonec nižší než dle původního návrhu ministerstva financí. Namísto dvou procent z nesplacené jistiny bude stropován na jedno procento. Přestože se jedná o snížení, mohou částky stále dosahovat významných hodnot v řádech desítek tisíc korun. Plánovaná implementace nových pravidel předčasného splacení je září 2024, avšak toto datum nemusí být konečné a může se ještě změnit, záleží na schválení Senátu a podpisu Prezidenta.

Pro ty, kteří uzavřou hypotéku po 1. září 2024, bude platit poplatek za předčasné splacení ve výši 0,25 % nesplacené jistiny za každý započatý rok do konce fixace, s maximem 1 % celkem. Je však důležité si uvědomit, že nový zákon nebude platit retrospektivně pro existující úvěry. To znamená, že pokud již máte hypoteční smlouvu nebo ji stihnete uzavřít do konce aktuálního roku, tato nová sankce se na vás nebude vztahovat. U stávajících úvěrů pozor na datum příští fixace – pokud nastane po 1. 9. 2024, budou pro úvěr již následně podmínky novely platit.

Pokud máte v plánu uzavřít hypoteční úvěr, nebo zvažujete refinancování a přibližuje se termín konce fixace, doporučuje se konzultovat se svým finančním poradcem. Ten vám může poskytnout nejlepší možné řešení v souladu s novými pravidly a vaší finanční situací.

K 1.1.2024 pak ČNB zrušila i povinný strop pro celkové zadlužení klientů na 8,5násobek čistých ročních příjmů (9,5násobek u klientů do 36i let). Uvidíme, jak se k tomuto postaví jednotlivé banky a budeme vás dále informovat. Pro celou řadu drobných investorů do nemovitostí by se otevírala cesta ke koupi dalšího bytu/domu.

Sliby stavebního spoření aneb přímá cesta do pasti

Stavebko velice zajímavě prezentuje svou inovaci a spořitelny se předhánějí v pomyslných bonusech pro klienty. Ale pozor, od roku 2024 dojde k dalšímu nenávratnému kroku v tomto typu spoření, a váš maximální státní příspěvek se sníží z 2 000 Kč na pouhých 1 000 Kč.

Existuje mnoho příběhů o klientech, kteří pečlivě spořili s výnosem kolem 1 %, což sotva pokrývá náklady na vedení účtu. A nakonec jediný „benefit“, ze kterého se mohli těšit, se zmenšuje na polovinu. Není to zrada?

Ještě větší problém nastává u ukončení smlouvy. V případě výpovědi mimo vázací lhůtu přijdete o státní podporu, zaplatíte téměř jistě pokutu, a při zhodnocení 1 % odcházíte zklamaní a s s částkou o několik tisíc nižší, než vaše vklady. A to vše bez zohlednění inflace.

Stavebko už dnes v drtivé většině případů není produktem, který by pozitivně zhodnocoval vaše peníze. Bohužel, v této tradiční pasti končí ze zvyku značná část obyvatel České republiky. Některé produkty na trhu lákají na výhodné bonusy nebo dokonce slibují odpuštění poplatků za vedení účtu, ale vždy si na něčem jiném připlatíte, nebo je zhodnocení podmíněno. U produktů se státní podporou platí, že vždy je to něco za něco.

Spoření na penzi: Změna státního příspěvku u DPS a Transformovaných fondů („penzijního připojištění“)

Největší změna pro rok 2024 spočívá ve změně výše státní podpory. V případě, že momentálně spoříte jako účastník každý měsíc 1 000 Kč ze svého (bez zahrnutí příspěvku zaměstnavatele), obdržíte od státu 230 Kč, což je v současné době maximální částka. Naopak minimální úložka je  300 Kč, aby byla dosažena státní podpora ve výši 90 Kč. Pokud za další 2.000,- měsíčně využijete i maximální daňovou výhodu k snížení daňového základu, můžete získat až 6 360 Kč. 

Od roku 2024 platí, že minimální měsíční částka, kterou budete pro získání státní podpory muset spořit, je 500 Kč, přičemž vám náleží 100 Kč. Státní příspěvek pak můžete získat v maximální výši 340 Kč, za měsíční vklad 1 700 Kč. Stejně tak na daňovou úsporu bude mít účastník nárok až po překročení tohoto měsíčního vkladu, maximálně pak do částky 3.700,-/měsíc.

Co se týče minimální doby spoření pro udržení státního příspěvku, nově se prodlouží na 10 let místo současných 5 let. Úspory můžete začít čerpat až ve věku 60 let. Pokud plánujete založit doplňkové penzijní spoření (DPS) pro své dítě nebo vnouče s úmyslem ho využít například na bydlení nebo studium ve věku 18 let, bude to nově složitější. Hlavním cílem produktu by mělo zůstat spoření na penzi, s ohledem na zpřísnění pravidel ovšem pouze v tomto jediném produktu.

Daňová podpora se v současné době týká všech účastníků, kteří spoří více než 1 000 Kč, s možností odečítat až 24 000 Kč ročně. Nově bude možné odečítat daně až od příspěvků 1 700 Kč měsíčně.

Penzijní společnosti začnou také nabízet fondy, které budou investovat do různých odvětví. Doposud byly používané pouze tři přednastavené strategie. Fondy budou také podléhat daňovým odpočtům. Doporučujeme však konzultovat možnosti se svým poradcem, který s vámi upraví či vytvoří investiční portfolio.

Součástí vládního plánu je také zavedení „dlouhodobého investičního produktu“ (DIP). Má se jednat o nabídku klasických investičních produktů a portfolií od zavedených společností, klientské příspěvky by podobně jako u výše uvedených produktů byly odečitatelné od základu daně. O přesné formě a rozsahu se stále jedná.